最近流传着一个笑话，说是学习了理财课程，知道不要把鸡蛋放在同一个篮子里，分散投资了十几只股票基金，结果发现篮子都在一辆车上，赶上大盘暴跌赔成狗。于是发明了新词——沼泽底，意思是看着到底了，但脚下却是沼泽，陷进去呼救都来不及。

自嘲的段子就讲到这儿吧。难道分散投资都是瞎扯的，真遇上市场不好根本没办法？

其实是对分散的理解有误。

分散投资并不是把钱投到不同的资产就可以了，比如选一百家P2P肯定不是分散。同样是顺周期的资产也不算分散。比如股市吧，就对资金面很敏感，当前的局面很难开启牛市。

所以即使类型不同，但如果涨跌趋势大体相同的资产，也不算分散投资哦。

为了保障生活的稳定，家庭应该怎样进行资产配置，达到分散投资，稳健收益的效果呢？

理论家曾总结出一套适用于家庭的投资守则——标准普尔家庭资产现象限图。

手里有些闲钱？不知道怎么理财？来看这些理财干货！让钱能生钱

1. 10%要花的钱——用于短期消费

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱。

一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。放在货币基金中就可以，现在货基每日快速赎回都限制在1万元，可以适当多买几只有快赎功能的货基，以备不时之需。

这个账户保障家庭短期开销，日常生活、置装美容、旅游、孩子兴趣班等。

最容易出现的问题是占比过高，很多时候因为开销实在太多，而没有钱为其他账户准备。

2. 20%保命的钱——用于意外、重疾保障

第二个账户属于杠杆账户，也就是保命的钱。

一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

这个账户一定要专款专用，保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命。主要是意外伤害和重疾险，因为只有保险才能以小博大，可以用200元换10万元，平时不占用太多钱，需要时又有大笔的钱应对。

这个账户能保障家庭不会为了急用钱而卖房卖车，股票低价套现，到处借钱，上网捐助，没有这个账户家庭资产随时面临着风险，所以叫保命的钱。

3. 30%生钱的钱——用于投资获取收益

第三个和账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。

这个账户为家庭创造高收益，需要用最擅长的方式为家庭赚钱。

因为投资是有风险的，赚得了也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命打击，所以关键在合理占比，只有这样才能从容抉择。

这个账户最大的问题是偏向性，有些家庭第一年买股票占30%资金，赚了很多钱，结果第二年就用90%的钱去买股票了。投资能力需要长期实践来证明，尤其要经历完整的牛熊周期才能说自己是否可以做到稳健投资。

4. 40%保本升值的钱——用于养老、子女教育

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。

一般占家庭资产的40%，有保障家庭成员的养老金、子女教育金，需要提前准备。

这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并尽力做到低于通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但要长期稳定。

这个账户最重要的是专属性：

(1) 不能随意取出使用。

(2) 每年或每月有固定的钱存入账户，才能保证积少成多。

(3) 要收法律保护，与企业资产相隔离，不可用于抵债。

家庭资产象限图的核心是投资的平衡配置。四个账户就好比桌子的四条腿，少任何一个都有倒下的危险。因此，在家庭做投资决策的时候应该按照固定合理的比例进行规划和分配，才能保持家庭资产的长期稳健增长。

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